民间借贷纠纷中“套路贷”行为特征及认定
文/田金炉
2022年10月14日，银保监会发布《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，提醒有借款需求的广大消费者要选择正规机构办理贷款，警惕非法中介或不法行为侵害权益，注意防范“假冒银行名义发布办理贷款的广告信息”、“骗取高额手续费”及“提供名不副实的中介服务”陷阱风险。
案例：2021年7月6日孙某通过中介金某办理借款40万元，办理了房屋抵押登记，但抵押登记的借款金额为60万，但实际上金某安排的资金方蔡某仅支付40万元。金收取各种费用合计25280元，并在当天向蔡某支付利息5120元。在本此借款合同未到期的情况下，9月29日金某安排方某向孙某支付403000元，用于提前偿还蔡某的40万元本金利息，并支付2500元违约金。9月30日，孙某通过金某再次借款，由资金方李某支付55万元，孙某收到资金后，当即分两次向金某转账61250元和6875元，其中61250元中包括0.25%的利息差额8250元、3000元垫资费，6875元为先收取的当月利息，并向方某转账403000元，偿还其垫资金额。借款合同到期后，李某向法院提起诉讼，要求孙某偿还借款本金55万元及利息、违约金和律师费等维权费用。
本案中，孙某似乎通过中介有多次借贷行为，第一次借款40万元，第二次借款40300元，第三次借款55万元，并支付中介费、垫资费、违约金、前置利息等费用合计近10万元。但实际上，本案符合“套路贷”特征的违法行为：（1）制造民间借贷假象。中介金某以 “投资公司”“咨询公司”等名义对外开展业务，签订金额虚高的“借贷”协议。（2）制造资金走账流水等虚假给付事实。本案所有借款资金。包括前置利息均转入了孙某账户，制造已将全部借款交付的银行流水痕迹，随即部分资金收回，借款人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。（3）故意制造违约或者肆意认定违约。在贷款未到期的情况下，要求提前还款，并针对提前还款的行为收取违约金。（4）恶意垒高借款金额。通过“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”，从最初的40万元累加到55万元。
在接受孙委托后，我们向受理法院提出上述答辩意见，认为本案有涉嫌“套路贷”的可能。经过法庭调查及审理后，法院采纳了我们的代理意见，认为“案涉民间借贷中可能存在套路贷嫌疑，故本案应由公安机关先行审查处理”，裁定驳回了原告李某的起诉。一旦公安机关经过侦查发现构成“套路贷”的特征要件，中介方收取的“中介费”、“违约金”、“砍头息”等均可能会被计入犯罪数额。
因此，律师建议：第一，需要借款务必通过正规渠道办理；第二、在遭遇“套路贷”等贷款陷进时，积极通过法律途径进行维权；第三，在整个借贷过程中保留证据（某些年轻的借款人瞒着父母进行借贷，为避免被父母发觉，存在自己销毁借贷材料，此举将导致难以维权，务必重视）；第四，对于年轻人，比如在校学生，建议树立正确的消费观，远离“套路贷”、“裸贷”等各种步法贷款行为。当然不意味构成套路贷，免除了偿还本金的责任，对于真实收到的本金还是应当予以返还或收缴。
（本案根据本所田金炉律师承办的真实案例改编，文本人物均为化名）
